“新时期金融服务乡村振兴战术的思考”

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农村振兴是党的十九大明确重大快速发展战术之一，是促进地区经济优质快速发展的重要线索。 金融服务农村振兴是金融回归本源、支撑实体经济快速发展的必然要求。 在当前经济下行压力较大的情况下，提高金融服务农村振兴水平，有助于统筹引导城乡快速发展，构筑新的增长极，实现经济社会稳定快速发展和人民富裕的目标。 金融支持农村振兴需要充分考虑农村振兴发生的深刻变化、农村振兴中出现的新业态、新诉求，采取更加鲜明的措施，提高金融服务农村振兴的质效。

现在，乡村正在发生深刻的变化

(一)乡村人口结构发生了巨大变化。 城市化的发展和户籍制度的改革，深刻地影响了农村地区的人口数量和结构。 根据东北一县级市的调查，青壮年劳动力持续向城市转移，近5年来，农村生活人口减少了近20万人。 虽然户籍留在农村，但是很多青壮年劳动力的日常生活远离了原来的农村，农村常驻人口老龄化，村庄空中心化。 农村青壮年劳动力向城市转移，是外出务工、追求生活便利、子女更高水平教育的综合结果，短期内难以根本逆转。

(二)乡村生产组织方法由小农经济向农业产业化转变。 据调查，在东北农村，老人首先从事祖传的农业生产，新生代农民越来越多的从事泛农业生产。 许多农民的本职工作已经不是农业，农业已经成为许多农民的副业。 这样的转变，农村地区从小农业经济开始衰退，形成了集体经营、合作经营、公司经营等共同快速发展的新型农业经营体系。

(三)在城乡统筹快速发展中，郡中心镇农村三级模式趋于城乡一体化。 过去，新农村建设一直强调作为快速发展中心的城镇，也要求金融支持小城镇的快速发展。 但调查显示，随着农村网的建设、汽车的普及，城乡中间地带的中心镇作用减弱，各资源开始跨越中心镇聚集到城市。 在以前的主要地点建造的中心城市出现了一定程度的衰退。

(四)重点开始放在乡村振兴的重点上。 正是由于农村的这种变化，大连农村振兴的重点才得到了实际的调整。 在贯彻国家五方面总体要求的情况下，实际重点从三个方面推进。 一是统筹推进城乡一体化。 大力推进城乡一体化、市场一体化，在快速发展三农的基础上，推进农村基础设施建设、公共服务、农村社会保障等，开始缩小城乡差距。 二是开展一村一品建设。 由于乡村多样性的快速发展阶段，因地制宜形成差异化。 三是着力推进美丽乡村建设。 由于本辖区的农村大多为丘陵地带，随着农村人口的流失，以前流传下来的农业食物保障功能开始弱化，生态保护功能、旅游休闲功能和文化传承功能得到了强调。 振兴农村更重要的是，生态住在乡村，保持乡愁，绿色山河落实金山银山一样的快速发展理念。

新的变化产生了新的诉求，金融诉求多种多样

(一)新的经营主体成为农村金融诉求主体。 一直以来以农村快速发展模式独立、分散存在的小农经济融入了适度规模化、专业化、产业化、协同化生产方法。 以调查的村庄为例，该村共有耕地4778亩，2019年上半年集体耕作亩数将达到3100亩，预计到2019年底集体耕作面积将达到100%。 农村土地集中化经营导致农村金融诉求主体以农户为中心转变为农民合作社、集体农场、集体经济组织等新的经营主体。 金融诉求也起源于规模扩大主导的快速发展型产业的金融诉求，呈现规模化、长时间化的趋势。

(二)金融服务有综合化趋势。 另一方面，农村地区泛农业快速发展、农村经济市场化产业化趋势明显，在农村经济主体逐渐快速发展增长的情况下，出现了以商贸、加工、运输等为主的非农产业融资诉求。 另一方面，由目前农村地区出现的龙头公司带动农业产业化联合体、农业产业化示范基地快速发展，引发龙头公司及其上下游农民合作社、家庭农场、农户等全产业链综合金融服务诉求。

(三)农村振兴的金融诉求行为多具有低回报性、长时间性。 乡村振兴的许多副本很难以市场化机制、商业上可持续的方式推进。 为推进农业绿色快速发展实施资源保护和节约利用推进农村基础设施建设中的金融诉求 从经济效益的角度来说，这些项目在许多方面可能长时间低效或无效，但在宏观和整体上有利于社会，在一定程度上具有公共和准公共物品的属性、效果的外溢性。 但是，目前依赖县区的财政投资，很难完成这个任务。 这个农村基础设施的长期建设并不依赖财政支出处理，所以需要金融系统的低利率、长期的资金援助。

新业态、新诉求对金融机构提出了新要求

(一)乡村振兴新的金融诉求，是以前就为金融机构所熟悉、陌生的行业。 目前，乡村金融诉求不同于以前流传下来的小农金融诉求，它是新的经济主体，其金融诉求范围、规模、文案都比以前发生了深刻的变化。 农村借款主体、范围和规模的一些变化，需要金融机构进行产品、服务的创新。 对此，许多金融机构仍在探索中，乡村新型经营主体的贷款难问题还有待解决。

(二)金融机构的农村振兴服务仍然面临三农服务的障碍。 农村社会信用体系逐渐完善，新闻不对称问题略有减弱，但一段时间内，农村生产经营者碎片化、新闻积累不足等问题依然存在。 而在农村振兴过程中出现的新业态、新经营主体，具有农业、农户所具有的金融诉求特征，缺乏商业银行放贷时所要求的法律意义上规范的抵押品。 结果表明，金融机构参与农村振兴金融的供给，仍面临抵押担保的障碍，信用风险依然很高。

(三)农村振兴的金融服务诉求主要依赖于以前流传下来的金融机构的满足。 农村振兴过程中的各种业态和各种新型经营主体具有投资大、周期长、风险高、回报低的优点。 资本市场是长期投资资金来源的重要渠道，而资本投资者追求的是本金安全和持续、稳定的投资回报，与乡村振兴的经济业绩有一定的背离。 因此，乡村振兴的金融诉求主要依赖银行的间接融资，需要银行机构特别是政策性金融机构的支持。

政策建议

(一)从多种角度增加农村振兴金融的供给。 落实国家快速发展普惠金融的各项措施，大力快速发展普惠金融。 一方面要充分发挥大型商业银行的作用，充分利用资金、技术力量、业务创新能力，特别是其强大的业务互联网和互联网金融平台，另一方面要通过货币政策、贷款政策、监管手段等支持地方中小法人金融机构的业务转型。 必须吸引政策金融为农村振兴提供长时间、低利率的资金。

(二)多项措施推动农村金融产品和服务创新，突破农村新型经营主体的担保困境。 致力于供应链金融的快速发展，利用农村产业快速发展的成果，在龙头企业+农户合作社+农户等产业链运作机制下，开展供应链金融，将农村振兴经营主体的个人信用转化为团体信用，构建信用共同体和农村振兴。 支持继续推进两权抵押试点工作的大农户、家庭农场、合作社、农业产业化龙头公司和农村经济组织进行风险管理，扩大农产品期货品种和区域覆盖范围。

(三)采取多种手段处理金融支持农村振兴风险高、解决途径少的问题。 金融支持乡村振兴风险管理是一个重要问题，从而使贷款难以成为长期现象。 其中也有金融机构自身的原因，如管理水平不高、财务新闻不透明等，存在公司自身经营、管理等问题的客户信用风险识别能力和内部管理的运用风险管理能力较弱等。 在吸引金融支持农村振兴中，相关部门要向同一方向发力，推动建立完善的信用担保机制，分担银行贷款风险，提高银行发放贷款的主动性； 迅速发展融资租赁等金融服务，加强处理抵押担保不足等问题的联合惩戒，加强对部分涉农企业广告主处理废债问题的外部监管，提高金融机构的风险控制能力等。

(四)多维度构建金融支持农村振兴的生态系统。 大力改善农村金融生态环境，发挥征信系统在农村振兴中的作用，进一步完善征信数据库，适应农业经营主体优势，扩大信用新闻收集范围，开展信用评价信用培养，探索不同于城市的信用建设之路。 在金融支出权益保护方面，扎实推进农村金融支出维权工作，畅通金融机构、领域协会、监管部门等金融支出纠纷处理机制完全非诉，促进金融部门与涉农主体互信合作，完善良好的金融服务环境。 / br// h// br// h /