“推动“两权”抵押贷款 助力乡村振兴和农民脱贫致富”

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在推进农村振兴的过程中，产业兴旺是前提和基础。 其中，农户创业是推动农村产业快速发展、脱贫致富的内源性动力支撑。 特别是对农民工来说，回乡创业促进了资金、技术、新闻、劳动力等生产要素的形成时空的高度集聚，从而带动了前所未有的农业改造、农业规模经营、促进非农产业快速发展、农业剩余劳动

但是，创业活动有最低的资本和技术要求。 在包括中国在内的快速发展中国家，由于二元金融结构、不完全金融市场、政府对金融的严格管制，金融信用约束度较高，特别是在目前以财富为基础的有限责任信用体系中，低收入群体受信用约束，无法实现较有效规模的资本投资。 金融信用体系收益来源于实体经济，有效服务于实体经济快速发展是金融信用体系安全保障的根本，但由于产权缺失和不稳定等因素，限制了我国农村土地抵押融资功能和产权经济属性的发挥，农村居民缺乏商定的抵押品面临信用约束， 因此，以往农村居民的创业融资大多利用社会关系互联网，即社会资本向朋友和家人借钱。 年-2019年笔者领导的北京工业大学项目小组在湖南、宁夏、甘肃等地的调查结果显示，向亲戚朋友借的农户占68.3%，向信用社借的农户占20.6%，向邮局借的农户占1.2%，向其他金融机构借的农户占9.9%。 但是，向亲朋好友借钱这一渠道不容易处理大规模融资的诉求，因此，拓宽农村居民创业融资渠道势在必行。

引入两权(即农村承包土地经营权和农民住房产权)抵押融资机制是实现农民土地资产资本化、解决农民信用约束问题的重要途径。 年8月，国务院发布《关于开展农村承包土地经营权和农民住房产权抵押贷款试点的指导意见》，2019年8月26日，第十三届全国人大常委会第十二次会议表决通过了全国人大常委会关于修改土地管理法的决定。 新修订的《土地管理法》具体规定了土地的所有权和开采权，不仅更好地维护了农民的土地权益，还将土地流转提高到法律层面加以确认。 此外，修订后的《土地管理法》建议农村集体经济组织及其成员充分利用闲置宅基地和闲置住宅。

笔者的研究表明，两权抵押融资大大提高了农民创业概率。

但是，目前两种住房贷款仍然面临着许多问题。 首先，在人少的基本国情下，可用于住房贷款的耕地和住宅用地极为有限，限制了住房贷款的规模。 笔者年-2019年在宁夏、甘肃、湖南、山东、吉林调查情况显示，西北地区、长江中下游地区、华北地区户均耕地多为5亩左右或以下，吉林等东北地区约为20亩-30亩左右，加上亩产量较低，一个 其次，土地流转后的经营权抵押困难重重。 调查显示，金融机构为了降低风险，以土地流转年限在3年以上为贷款条件之一。 但实际上，三权分立后土地权固化，农户普遍抱有观望情绪，不愿签订长期( 1年以上)的流动合同，种植大户、农业专业合作社等无法通过流动耕地进行抵押融资。 第三，违约后的抵押处分问题。 由于土地产权和用途等制度限制，农地作为抵押品有很大的处置障碍，金融机构接受土地作为抵押品的意愿下降。

在调查过程中，笔者发现许多地方在推行双重抵押贷款政策的过程中积累了一些丰富的经验，这为今后宣传双重抵押贷款政策提供了可能。

首先，引入第三方担保机制，降低农业经营风险，提高金融机构的借贷热情。 调查中，宁夏一点试点地区通过引入第三方担保机制，较好地处理了金融机构与借贷农户之间的新闻不对称问题； 另一方面，也降低了金融机构的贷款风险。 通过该机制的引入，农地抵押融资规模大幅提高(每户5亩左右的农地可融资5万元-10万元)，缓解了当地农户的融资困境，提高了农地抵押融资的正规信用满意度。

其次，实施虚拟土地制度，解决农地抵押处置问题和土地权固化问题。 虚拟土地是以村为单位的，各农户持有的土地所有权证书中规定的土地数量只是数字、转让、收益等证明，并不是指实际存在的土地，各个农户要耕种土地的情况下，规定其他地区集中这类农户。 笔者在山东泰安的调查表明，虚拟土地制度既可以保护土地产权，降低农户转移意愿的交易价格，实现农地规模化经营，也有利于农地抵押后的抵押处置。

第三，完善农业保险制度，帮助农地经营权抵押。 农业保险制度可以降低农地经营风险，提高金融机构的放贷意愿。 吉林省调查发现，目前农业保险的供给地主要有政府机构和商业机构两种，政府机构提供的农业保险保费低，但保险额度也少。 相比之下，商业设施提供的农业保险通常以土地收益的5%为保险费，保险额高，但保险手续繁杂，交易价格高。 因此，今后将尝试增加政府机构在商业设施提供的农业保险中的担保作用，降低商业设施的风险，提高商业设施的担保意愿，降低农业经营风险。

总之，两权抵押贷款是农民创业融资的重要渠道之一，今后应通过土地制度创新、农业保险制度创新以及融资制度创新进一步巩固这一惠民政策，帮助乡村振兴和农民脱贫致富。 (作者是北京工业大学经济管理学院副教授、应用经济学科部副主任)。

资料来源:证券日报