“乡村振兴背景下农村零售支付快速发展路径”

本篇文章4236字，读完约11分钟

党的十九大报告指出，农业农村优先快速发展，实施农村振兴战术。 提高金融服务水平，是《中共中央委员会国务院关于实施农村振兴战术的意见》(以下简称《意见》)中确定提出的重要措施，支付在金融服务中具有先行性优势。 农民是农村振兴的主体，零售支付在农村快速发展的重要性更为突出。 如何适应农村振兴的需要，推进农村零售支付的快速发展，满足农民多元化支付服务的诉求，是央行和支付服务主体需要重点关注的问题。

农村振兴对农村零售支付快速发展的新要求

(一)为农村经济多元化快速发展提供多元化服务。 在农村振兴过程中，推进农业规模化快速发展，以个体或小农户为经营主体或服务对象的农村经济，如家庭农场、家庭工厂、手工业坊、农民专业合作社、农副产品收购市场、乡村旅游等，呈现出多元化的快速发展趋势。 在上述经济形态下，交易的场景、对象、方法、时间存在差异，支付诉求具有多样性，与城市以费用为中心的零售支付诉求明显不同。 随着农村振兴的推进，为了满足农村居民多样化的支付诉求，支付服务主体必须不断创新农村经济多元化快速发展、包容力强、广泛覆盖各类交易场景的支付产品。

(二)为金融资源配置提供便利的途径。 现代意义上的支付不仅具备支付功能，而且是以支付为基础，集支付、征信、融资为一体的综合化金融服务平台，一些支付机构在这方面进行了很好的尝试。 实施农村振兴战术要求将越来越多的金融资源配置在农村经济社会快速发展的重要行业和薄弱环节，未来零售支付将在这方面发挥重要意义，为金融资源配置提供便利的渠道和数据服务。 互联网、大数据、云计算技术的应用，为实现这一目标奠定了科学技术基础。 比较农村生产经营优势，打造以支付功能为依托、征信与融资功能兼备的新型支付产品，将成为农村零售支付快速发展的亮点之一。

(三)为农村民生保障提供各方面的服务。 农村振兴战术对提高农村民生保障水平提出了许多要求。 例如加强农村医疗、养老、社会救助、最低生活保障等社会保障体系建设，落实农民补贴奖励政策等，有必要为这些政策落地提供便利的零售支付服务。 依托农村振兴体制机制，加强部门间合作，完善民生保障类支付服务功能，通过支付服务主体、服务点、各相关部门、农村居民四方的新闻渠道和资金渠道，实现新闻流量与资金流的融合交流，实现民生

(四)为精准脱贫和金融普惠提供更广泛的服务。 打好精准扶贫攻坚战是乡村振兴的必然要求。 支付是农村贫困地区居民应享受的基础性金融服务，支付行业普惠事业是金融扶贫的重要方面。 我国服务点行政村的覆盖率已经超过90%，剩下的空白村基本属于贫困地区，是难啃的硬骨头。 完善贝聿铭行业推广工作的体制机制，加强组织领导，推进贝聿铭服务主体向农村贫困地区拓展服务是央行的重要任务。

零售支付供应方面需要处理的问题

(一)供给力有待进一步增大。 农村生活人口空心化、留守居民年龄大、知识水平低、接受和采用非现金支付能力不足、农村居民内支付诉求不足，具体表现为部分服务点业务量低、支付工具采用率低等农村地区的 农村居民支付诉求的不足，实际上反映了支付供给的不足。 年2月，人民银行莱芜市中心支行进行的调查为此提供了证据。 据调查，该市部分人口与经济快速发展程度相近的行政村，服务点业务量有明显差异，部分人口少或经济快速发展相对落后的行政村，服务点业务量反而大或经济快速 进一步研究表明，服务点业务量与支付供给呈正相关，供给大服务点业务量增加，农村地区的支付供给反映出支付诉求有明显的刺激作用，是可以通过加大供给来刺激诉求增长的措施

(二)支付服务代理能力有待增强。 支付服务主体仅限于农村实体网点，服务网点一般采取委托农村居民代办服务网点业务的代理方法。 随着金融科技的应用，代理方法低价钱的特点更加明显，仍然是未来一个时期的优化选择。 长期以来，支付服务主体在代理人的选择、培训等方面做了很多工作，但由于农村生活有限，代理人的业务素质、积极性参差不齐，代理能力不强的问题一直存在。 依靠农村振兴人才支撑事业，建设支付服务代理队伍，是今后应着力的事业。

(三)支付产品的适农性必须提高。 农村居民在支付产品采用上有突出要求，首先是简便，其次是安全。 目前，农村宣传的支付产品与城市基本相同，如(智能手机)银行APP、网络银行等，操作多且繁杂，缺乏适农特色，农村居民无法使用、无法放心使用的情况还在一定程度上存在。 随着农村支付产品的更新换代，宣传界面友好、操作简单、易得、安全可靠的适农支付产品，将成为提高支付供给质量和效率的较为有效的方法。

(四)体制机制需要进一步完善。 支付是基础性服务，在金融服务中具有先行性优势。 支付服务环境的完善必须优先于其他金融服务，优先于呼吁早日开展增长。 总结迄今为止的历史，可以将农村支付服务环境建设分为行政推进阶段、行政推进向市场化快速发展过渡阶段、市场化快速发展阶段三个阶段。 在振兴农村的背景下，央行要进一步完善相关体制机制，组织支付服务主体细分市场，与各地区不同阶段比较，提高供给力，实施差异化管理措施，最大限度地调动各方面资源投入，推动农村零售支付进入市场化快速发展阶段。

加强农村零售支付供给的路径

(一)合理规划快速发展目标。 农村零售支付的快速发展目标，必须以服务农村振兴为出发点和落脚点，设定总目标和阶段性目标。 总目标有两个层面。 一个是支付的基础水平。 支付服务功能逐一发挥，充分体现了农村支付服务的可得性、可用性，安全性得到保障，满足了农村居民多元化支付服务的诉求。 二是支付升级等级。 以现代金融科技应用为依托，构建支付与征信、融资、电子商务、民生保障、智慧农业等有机融合服务平台，推进大额支付的实现。 在总目标下，根据乡村振兴的三步走时间表，设定三个阶段性目标。 年，相关体制机制基本完善，支付供给不断增大，支付服务覆盖所有农村地区，适农零售支付产品逐渐得到宣传； 到2035年，贝聿铭行业普惠金融基本实现，满足农村居民多元化支付服务诉求，以贝聿铭为基础的金融综合化服务平台建成并得到宣传，农村零售支付全面进入市场化快速发展阶段。 到2050年，城乡支付服务一体化实现，金融服务在农村振兴中的支付作用充分显现出来。

(二)加强多渠道支付供给。 1 .加强制度供给。 在即将提出的振兴农村金融服务指导意见中，体现加大支付供给的要求，建立符合农村振兴要求的体制机制。 一个是完善的组织机制。 由央行牵头，相关部门参与，建立金融服务部间联席会议，包括结算服务环境建设，加强顶层组织指导与协调。 二是完善的合作机制。 依托组织机制，实现部门间广泛合作，实现新闻流量与资金流的融合，更好地发挥支付服务民生保障工作的作用。 三是建立激励评价机制。 在经济落后、支付服务不足的地区，采取财政支持、税收减免、奖励替代给付、再贷款再贴现支持等激励措施，支持以支付服务主体、服务点为代表的代理组织； 结合激励机制，对支付服务主体进行考核，保障激励比较有效，防范道德风险。 四是优化主体结构和加强监管。 设立非营利性金融普惠机构，或者赋予政策性银行结算服务普惠责任，采用商业性银行机构代理办法办理结算业务，推进结算行业普惠； 吸引支农资金主要来源银行机构发挥农村支付服务主力军的作用，加强监管促进金融资源向农村配置，维护市场秩序，防止机构间快速发展失衡问题在农村地区发生，农村支付服务反复在农村定位，并

2 .加强产品供应。 应用金融科技新技术，开发宣传具有适合农业功能的移动结算和新型服务点终端等数字结算产品，满足农村零售结算快速发展的需要。 适农支付产品应当具备以下优势。 一是服务特色化。 具备批量支付、延期支付、定制支付等特色服务，满足农民专业合作社、农副产品收购等农村特色经营的支付诉求。 二是功能的多样性。 对比农村经济多元化的快速发展需要，宣传包容性、可扩展性、场景多样化的支付产品，满足农村居民多元化的支付诉求。 三是操作简便化。 应用生物特征识别技术，减少人工操作，优化产品界面，提高可用性。 四是服务一体化。 扩展支付产品接口，建设以支付为入口的综合化金融服务平台。 五是采用安全化。 与新型适农支付产品宣传前必须经过充分验证和测试，提高资金和新闻安全度的农村居民进行比较建立电信网络诈骗的损害赔偿机制。

3 .加强人才供给。 服务点代理是支付服务主体和农村居民的媒介，也是支付服务主体在农村的代言人，对农村支付服务的快速发展至关重要。 要抓住农村振兴人才支持的机遇，加强教育培训，培养具备现代支付意识和基本业务素质的代理人。 二是支付服务主体建立代理价补偿和代理员考核奖励机制，调动代理员积极性。 三、扩大代理业务，将金融知识普及、金融知识咨询、支付产品营销、金融客户投诉代理等纳入代理范围，将服务点建设成综合服务组织，将服务点业务建设成代理人本职，实现代理人职业化

4 .加强知识的供给。 面向农村持续开展支付知识推广工作。 扩大摊点，改变大而全的宣传方式，加强面对面的指导体验和跟进服务； 与诱惑开展比较奖励性营销的主体发挥媒体带动作用的乡镇政府、村委会联合开展安全支付普及的农村文化优势相比，注重在各个方面发挥示范效应。 通过这样的措施，普及的实效将切实加强。

5 .加大供给力。 发挥体制机制作用，组织和引导支付服务主体提高供给覆盖面、强度、密度，激活农村居民的支付诉求，促进供需双向快速发展和相互促进，形成与农村经济社会快速发展联动推进的良好局面，市场机制带动农村零售支付

(三)通过分类管理提高供应效率。 从整体上看，农村零售支付处于通过政策推进市场化快速发展的过渡阶段，但从微观层面上不能一概而论。 一些地区或行政村的支付市场尚未激活，零售支付服务价格高、利润低，支付服务主体固有的逐利投入意愿不强。 采取行政推广+市场推广的组合措施，督促考核促进支付服务主体扩大供给，支付服务主体通过支付手段沉淀资金，增加客户和存款来源，增加支农资金投入，提高支付服务主体积极性，进入市场化阶段后，深圳市 支付服务空对白色区域和业务低迷的行政村，首先采取行政推进措施，加大激励审查力度，试行支付服务主体包村制，巩固责任，提高管理的对比性和比较有效性，或者是非营利性金融普惠机 对进入市场化快速发展阶段的地区或行政村，要鼓励合理竞争，维护市场秩序，加强风险防范，促进市场机制更好地发挥作用。 / br// h /

(责任)梦辰) )。